在国家大力推进“双向开放”的背景下,银行业国际化迎来了发展的关键时期,我省金融助力“一带一路”经济建设也遇到了发展的良好机遇。业内人士指出,如何更好地利用金融的力量，助力陕西的企业尤其是陕西中小微企业发展,对于陕西丝路经济建设有着十分重要的作用。然而,近年来中小企业发展遇到一些瓶颈，融资难、融资贵、风险抵抗能力低……使得陕西中小企业发展，步履维艰。 
    作为本地金融市场的中坚力量，中行陕西省分行在逐浪本地金融市场中，主动担当社会责任，不断创新发展，有效地缓解了中小企业融资难，为服务陕西本地经济发展作出了瞩目的贡献。那么，中行陕西省分行是如何解决中小企业遇到的这些难题的呢？为此，笔者专访了中行陕西省分行行长李瑞强。
 
    笔者：现在，中小企业发展目前面临的主要难题有哪些？陕西的中小企业的困难和问题主要在哪里？ 
    李瑞强行长：由于生产成本上升较快、市场需求不足，融资难、融资贵仍困扰着各地中小企业的发展，陕西的中小企业也不例外。在发展中，中小企业抗御风险的能力弱，难以像大企业那样进入资本市场，加之目前金融监管对中小企业直接融资限制较为严格。间接融资成为中小企业筹集资金的主要形式，而银行出于自身风险的考虑，对中小企业贷款要求提供担保，由于信息不对称，而且中小企业普遍担保不足，导致中小企业贷款困难重重，中小企业转型升级面临较多困难。 
    陕西的经济结构比较特殊，工业结构以能源化工等行业为主，此外陕西高校较多，科研资源较为丰富，一部分中小企业依托科研资源，在电子信息、通讯技术、新材料、生物医药等方面大胆创新，取得了一席之地。中行与陕西当地的中小企业接触当中也发现了他们发展当中存在一些问题：缺乏科学有效的企业制度，企业经营管理的科学性和约束机制较差，管理随意性很大；融资成本高、难度大，企业的履约意识和诚信观念相对淡薄，在经营过程中存在着还款能力差、转嫁风险的现象；购销渠道相对固定，产品销售方式单一；研发投入不足，产品生命周期较短，市场竞争力不稳定，由于管理跟不上，中小企业也容易陷入难以持续发展的困境。 
    笔者：陕西中行在解决本地企业面临的这些难题方面，都做了哪些主要工作？
   李瑞强行长：中行陕西省分行一直致力于为本地中小企业提供有效、高效、专业的金融服务。省行党委高度重视对中小企业的金融支持，成立了由行领导挂帅的工作小组，确保“三个不低于”的全面完成。截至今年一季度，陕西中行为本地小微企业累计提供了151.76亿元的信贷支持，比年初增加10.27亿元，增速7.26%，高于各项贷款增速3.14%的4.12个百分点；小微企业户数1165户，高于去年同期495户；小微企业申贷率89.98%，高于去年同期45.2%的44.78个百分点。根据银监局数据，2016年第一季度中行陕西省分行小微企业贷款余额在陕西四大行列第三，增速四大行第一。 

    笔者：在具体的工作中，陕西中行如何根据本地特色，解决中小企业贷款问题，不断助力本地中小企业发展？ 
    李瑞强行长：近年来，陕西中行立足陕西特色，与省科技厅、市科技金融服务中心合作，加大了对符合国家产业政策的中小企业的扶持力度，从服务、产品及模式出发，加强创新，积极探索和开展多种担保形式贷款，将银行产品全面对接行业特点，满足中小企业的信贷需求，助力陕西本地中小企业的发展。 
    首先，是服务创新。“信贷工厂标准化流程”提升服务效率，中行陕西省分行借鉴“工厂式”的运作模式、标准化的操作理念，重塑中小企业信贷业务流程和风险管理体制，打造“中银信贷工厂”服务品牌，将情景分析、信用评级、利率定价、授信审批、发放审核、售后管理等职能逻辑集中整合，采用标准化、端对端的“流水线”运作和专业化的分工，为中小企业客户提供优质、高效的金融服务。目前，全辖31家二级管辖行设置专业钻石团队，在180家网点配置专业客户经理服务中小企业客户，成立了科技专业支行——高新科技支行，并设立长安路支行为西安市科技企业合作经办行，实现业务运作的专业化。 
    其次，产品创新“特色化授信产品”满足融资需求。中行陕西省分行开发和推广符合科技创新企业的信贷产品，积极采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、经营权等担保方式，破解企业担保难或押品不足的“瓶颈”。近年来研发设计了“中银科技贷”、“中银立业通宝”、“中银园保贷”等特色产品，满足科技型中小企业的综合授信需求。“中银科技贷”通过引入政府风险补偿资金作为增信手段，放大对科技型企业的授信额度，抵质押率最高可放大至100%；“中银立业通宝”为自用购房需求的科技型中小企业购买写字楼、标准厂房、商铺、宿舍或建设厂房提供的中长期贷款，期限达到5年；“中银园保贷”针对开发园区已缴纳土地出让金、但暂时无法取得土地使用权证的中小企业提供贷款，有效解决了抵押物不足的瓶颈。 
    第三，模式创新，中小企业跨境撮合，助力中小企业“引进来”、“走出去”。2015年10月，陕西省政府与中国银行签订了《支持陕西企业走进“一带一路”和陕西省经济全面发展合作备忘录》，全力助推陕西企业加快“走出去”步伐。2016年丝博会暨第20届西洽会期间将在西安大唐芙蓉园举办“中小企业跨境投资与贸易合作洽谈会”，帮助陕西省中小企业走出去，开拓国外市场，同时引入国外资金技术，推进国内中小企业和海外中小企业的跨境撮合，进而满足中小企业实现产业升级和海外投资、合作等需求。目前，已招募海外客户103家，涉及美国、英国、意大利、韩国等19个国家与地区；陕西省内报名参会企业970余家。5月13日将有共计500余家海内外企业进行“一对一”的现场洽谈。 

    笔者：今后，陕西中行还将在哪些方面发力，继续金融支持陕西中小企业的发展？ 
    李瑞强行长：发展中小企业业务一直是陕西中行担当社会责任、服务地方经济的战略规划，今后的发展将加快发展模式与行业转型，适应经济变革。由传统的信贷部门向客户关系部门转变，从简单依靠抵押担保当铺式的叙做业务向经营和驾驭风险转型，向轻经济周期的养老、教育、医疗、“三农”、高新技术、文化、环保等民生产业领域转型。有重点有目标地引导基层行叙做县级以上的二甲级公立医院的“民生贷”产品，通过扶持医疗产业链中小客户融资需求渗透至县域经济发展中。与税务及政府有关部门展开合作，利用客户缴税数据及互联网大数据技术，打造我行具有市场竞争力的小、易、快产品。同时，产品与模式创新，以创新带动业务发展。做好“产业链”金融服务，围绕核心客户的物流、信息流、资金流与银行供应链金融、订单融资、票据融资等服务相整合，带动其上下游优质中小企业，形成“N+1+N”产业链金融生态圈。第三，探索创新投贷联动新途径。积极研究信托、券商、私募、风投等投资机构，针对成长型中小企业投资模式及风控手段，搭建银证、银投等合作平台，通过对高成长型客户提供融资支持与投资机构、企业共同发展，实现共赢。运用互联网+思维模式，提升服务效率。依托现有移动金融平台—中国银行微信公众号开设“中小微企业服务专区”，构建“人工+自助”的客户服务模式，实现银企信息快速交互。通过“跨境撮合服务平台”服务好优质客户，将有意向转型发展的客户，通过撮合服务引进先进技术、管理经验、境外资金等投资合作，引导国内中小企业高能耗、高污染生产技术向轻污染、环保型转型，解决中小企业发展瓶颈。 

    笔者：对全社会推进中小企业发展陕西中行还有哪些好的建议？ 
    李瑞强行长：促进中小企业发展，不仅仅是企业和银行之间的事情，而是关系到全社会的大事，需要政府支持、推动，为企业的可持续发展打造良好的社会环境。建议通过设立中小企业联合征信机构，建立企业信用信息网及共享信息平台，向社会公开。充分考虑中小企业的成长性、效益性特点，鼓励和支持守信企业，加大对失信企业的打击和处罚力度；通过战略联盟整合研发资源，培育中小企业技术创新基地，针对中小企业创新投入不足的问题，进行资金方面的扶持，促进中小企业研发成果的商品化，根据国家制订的相关规定，对中小企业创新研究给予政策扶持；应积极建立各种自治性协会组织，通过联合形成集体力量，共同抵御外部歧视和市场波动的风险，以自身的努力营造一个公平的市场竞争环境，维护中小企业自身的权益。