三、农业保险面临的主要困难和问题

　　一是覆盖面和保障水平有待进一步提高。农民收入低，风险意识淡薄，加之居住分散，农业保险保费收取比较难。2013年全国农作物承保面积占播种面积的45%，养殖保险覆盖率更低。同时，考虑到农户的保费承受能力有限，我国农业保险还处于保成本的阶段，与发达国家保产量、保收入相比，还有较大的差距。

　　二是服务水平还不适应。由于农村网点成本高，管控难度大，保险公司设立基层网点的积极性不高，导致服务能力跟不上，承保理赔业务“两头在外”，高度依赖经办机构，业务管控能力和竞争优势不强。农业保险产品不够丰富，保障不够充分。部分保险公司内控制度不健全，在农业保险业务经营中存在违规行为。

　　三是政策支持有待进一步优化。中央财政补贴以地方财政配套补贴先行到位为必要条件，部分省份要求县市财政必须配套补贴，将本级补贴指标分解到县市。农业大县往往是财政小县，财力难以满足配套补贴要求，导致国家和省级补贴也难以到位，影响了基层政府推动农业保险发展的积极性。

　　四是农业巨灾风险分散机制不完善。农业保险因干旱、疫病等巨灾造成的系统性风险远大于普通保险，需要在更大大的空间和时间范围内分散风险。受国内再保险市场整体实力不强，分保接受能力有限，以及国际再保险公司条件十分苛刻等因素的影响，农业巨灾风险难以得到合理分散或转移，制约了农业保险的承保能力和可持续发展。

　　四、对完善农业保险发展的几点建议

　　（一）发挥政府引导作用，完善政策支持体系，营造农业保险发展有利环境。一是加快落实中央一号文件精神,降低或取消县级财政补贴配套要求，扩大中央财政对农业大省、产粮大县的扶持力度，让中央惠农政策惠及更广大农户。二是调整农业保险政策定位，从自然灾害风险分散机制向农产品供给和农户收益保障机制过渡，充分发挥农业保险WTO“绿箱”政策优势，为保障我国粮食安全和推动现代农业发展提供充足保险保障。三是借鉴发达国家做法，明确区分保费补贴与经营管理费用补贴，保费补贴盈余强制积累，费用补贴合理确定；将农业保险税收优惠范围从种植业、养殖业扩展到全部农业保险产品,加大所得税优惠力度, 鼓励保险公司积极经营农业保险，增加农业保险供给。四是健全农业保险巨灾风险分散机制，运用保险、再保险、风险基金、证券化等多种市场化手段，建立健全农户、保险公司、再保险公司、政府等“多方参与、风险共担、多层分散”的多方共担的农业风险分散机制，保证农业保险持续健康发展。

　　（二）创新农业保险产品服务，提高农业保险服务水平。一是加大保险产品创新力度。引导鼓励保险公司研究开发产量保险、收入保险、指数保险等新型农业保险产品；为种养大户、家庭农场、农民专业合作社量身定做多层次全方位的一揽子保险产品和服务。二是提高保险服务能力。进一步加强保险公司自身能力建设，提升经营管理水平，加强风险防范控制，增强主动服务意识和社会责任感，提高保险服务“三农”的能力。三是鼓励各地和保险公司积极探索加强基层服务体系。

　　（三）探索农业保险模式创新，优化农村金融资源合力。一是以地方政府为依托，根据地区经济发展水平、地方财力、农业生产力水平、农业生产特点、自然灾害特点及市场对保险的需求，因地制宜地选择农业保险经营主体形式，开展公司制、相互制、互助合作组织等多种形式的组织模式制度竞争，以摸索经验，检验理论，完善方案，将农业保险实践向前推进。二是着眼农村金融体系建设和服务需求，整合农业保险与银行信贷、产业链融资等金融资源，拓展“农业保险+贷款”实践模式，发挥综合金融协同效应，吸引社会资金向农业农村流动，为现代农业发展和新农村建设提供综合金融保障，防范化解农村金融风险，提高农村金融服务效率。

　　（四）加大农业保险监管力度，切实维护投保农户合法权益。一是严格农业保险监管规范要求，逐步建立农业保险客户回访、信息披露、第三方监督评价等配套长效机制，确保农险业务经营真实、公开、透明。二是加大农业保险业务的监管力度，对农业保险经营中的违法违规行为“零容忍”，坚决维护投保农户的合法权益，真正把国家强农惠农政策落到实处。