宋克玉（中共宁夏回族自治区委员会党校（宁夏行政学院）  宁夏银川  750021）

摘 要：宁夏是欠发达少数民族地区，扶贫任务艰巨，金融扶贫是实现脱贫富民战略目标的重要举措。宁夏应创新信贷扶贫制度，健全扶贫风险分担机制，加大对农村贫困妇女资金扶持力度，以实现精准扶贫，精准脱贫。

关键词：农村信贷；农业保险；贫困妇女贷款

习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上指出“要做好金融扶贫这篇文章，加快农村金融改革创新步伐”。宁夏回族自治区第十二次党代会报告将脱贫富民战略列入“三大战略”之一，为我区精准扶贫工作指明了方向。为实现脱贫富民战略目标，宁夏回族自治区第十二次党代会报告进一步提出了一系列有针对性的举措，金融扶贫是重要措施之一。

一、创新信贷扶贫机制和模式

一是创新信贷扶贫产品。通过政策引导鼓励金融机构增加在农村地区的物理网点，将金融机构网点延伸至村一级，减少金融机构空白区域。金融机构在逐步提高农村金融服务水平的基础上因地制宜创新金融扶贫产品。如针对宁夏南部山区贫困户较多、旅游资源较丰富的特点，当地金融机构可以选出有条件发展旅游业、生态养殖业、中药材种植业的贫困户，发放“金融扶贫富民农户贷”，鼓励贫困户发展特色产业，通过金融产品创新，实现脱贫富民。伴随着国家一系列农村经营制度的改革，宁夏金融机构应该逐步探索更多资产抵押方式，提高金融扶贫能力。

二是创新信贷扶贫方式。针对当前贫困地区金融服务可获得性、便捷性较差的实际，大力实施“互联网+金融”工程，积极推进基础金融服务“村村通”，实现贫困地区金融服务全覆盖。同时，金融机构可寻找金融扶贫与产业扶贫、移民扶贫、生态扶贫、就业扶贫、教育扶贫、健康扶贫、科技扶贫等多种扶贫方式的契合点，将多种方式的扶贫资金汇聚起来，实现资金的规模效应，提升金融扶贫效益，提高贫困农户的生产能力与生活水平。

三是巩固产业带动式扶贫。宁夏各地所探索的“龙头企业+基地+农户”、“公司+基地+互助社+农户”、“致富带头人（致富能手）+农户”等扶贫方式，依托各地特色产业，将产业扶贫与金融扶贫融合为一体。这种方式在我国渐进式的农村产权改革过程中仍然是当前缓解农户抵押担保难的最有效方式。这种方式将龙头企业、基地与贫困户打造为利益共同体，将产、供、销连结为一体，培养了贫困户自我发展能力，实现了小农户与大市场的对接。这种方式在今后的金融扶贫中需要进一步巩固，并在实践中不断完善，可在此基础上因地制宜、因时制宜，充分利用农村不同群体关系探索出更多元化的金融扶贫举措。

二、健全完善扶贫信贷风险补偿和分担机制

一是明确农业保险发展险种。依据宁夏区情确定农业保险发展主要险种。宁夏正着力打造现代农业示范区、粮食生产功能区、重要农产品生产保护区、特色农产品区和农业可持续发展试验示范区，结合宁夏农业发展实际，农业保险应以优质粮食、现代畜牧、酿酒葡萄、枸杞、瓜菜等特色农业为重点扶持领域，培育一批如“枸杞之乡”、“滩羊之乡”、“硒砂瓜之乡”、“马铃薯之乡”、“贺兰山东麓葡萄洒”等“老字号”、“原字号”、“新字号”、“宁字号”特色农产品名片。通过农业保险对特色农业的支持，实现农业发展，农户致富。

二是制定农业保险政策支持措施。宁夏各级政府可从财政、税收、市场组织、协同推进四个方面制定政策性农业保险的地方支持政策。其中，财政政策应确定财政对农业保险的保费补贴、办理农业保险的保险机构管理费补贴，大灾巨灾风险分散制度的地方财政支持；税收政策应确定从事政策性农业保险应给予的税收优惠、税收减免；市场组织政策应确定市场准入制度，明确区域内政策性农业保险的经营主体，明确经营方式，同时确定市场退出制度，以实现优胜劣汰。

三是做好风险划分，合理确定保险费率。宁夏山川气候、土壤、水资源等自然禀赋差异巨大，农业生产风险各不相同。各地政府应与农业保险经营机构统一对各地风险进行划分，依据风险大小，制定不同地区的保险费率，以此避免保险机构不合理的风险定价及农户在投保时可能出现的逆向选择与道德风险，保证农业保险可持续发展。

三、加大贫困地区妇女创业担保贷款扶持力度

一是创新妇女创业担保贷款模式。上个世纪七十年代，孟加拉国尤努斯教授探索的格莱珉银行模式，选择贫困妇女作为贷款对象，采取5人小组的团体贷款进行融资，这种无实物抵押、无担保的模式代替传统金融机构的抵押与担保模式，使得广大农村妇女获得了贷款，促进了妇女就业，提高了妇女的经济水平。这种贷款模式的创新体现了普惠金融理念。我国在早期实施妇女创业贷款时，主要采取了这种贷款模式，其极大地激发了农村贫困妇女的贷款需求与金融意识，促进了农村贫困妇女的脱贫致富。但是随着现代农业不断推进，市场结构不断变化，以融资为主的妇女创业贷款方式难以解决创业中的技术瓶颈，妇女对创业贷款的扶助需求呈现多样化。妇女创业贷款要以需求为导向，不断创新模式，实现资金供求结合。金融机构可在抵押、担保方式上不断创新，突破传统实物抵押、担保方式的局限性，实现融资畅通。同时，应以融资+融智、扶贫+扶智、他助+自助为妇女创业理念，实现全方位、多角度的社会服务，既解决妇女的资金需求问题，同时也不断提高妇女自身能力，以适应市场化经营，实现可持续发展。

二是创新妇女创业担保贷款产品。金融机构要以妇女资金需求为中心,设计妇女小额信贷产品,通过产品创新满足更多贫困妇女对小额贷款的需求。信贷机构可确定不同贷款期限、贷款额度、利率水平、还款方式的金融产品，满足妇女创业融资多样化需求。宁夏已进行了一些切合实际、行之有效的妇女贷款产品创新。随着生产经营方式更为多样化，妇女创业资金需求也日渐多样化，今后，金融机构还需适度增加妇女创业贷款的额度和期限，并融入更多因素创新贷款产品。通过技术创新，使农村妇女更快速便捷的获得创业贷款。如金融机构可实施妇女创业贷款一卡通，给予贷款者一定的授信额度，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，方便妇女创业贷款资金使用。

参考文献：

[1]宁夏回族自治区第十二次党代会报告辅导读本编写组.《中国共产党宁夏回族自治区第十二次代表大会报告》辅导读本

作者简介：

宋克玉（1973--）女，中共宁夏回族自治区委员会党校（宁夏行政学院）经济学副教授，主要研究方向为金融学、发展经济学。