刘武（陕西丹凤农村商业银行股份有限公司  陕西丹凤  726200）

摘 要：近年来我国金融体制改革逐步深入，农商银行在风险上也表现的更加复杂化与多元化，农商银行风险管理机制是否完善，将在很大程度上影响其风险程度与风险管理水平。但是从当前农商银行实行的风险防控制度来看，也出现了很多不足与缺陷，极大增加了其经营风险与金融风险。在此背景下农商银行需要在风险管理制度上进行创新，不断对自身治理结构进行优化，建立起完善的风险管理组织体系，为风险管理制度的完善奠定良好基础，从而有效的化解与防范出现的各种风险，为农商银行的可持续发展奠定良好基础。本文将简述农商银行风险防控的现状，并提出了农商银行加强风险防控的措施。

关键词：农商银行；风险；防控

在农商银行逐步建立与完善风险防控体系的过程中，信贷不良额也日益降低，整体上看形势较好。然而农商银行在公信贷规模快速提升的过程中，信贷品种也越来越多，在公信贷管理上出现了很多问题，尤其是没有细致、深入的将贷后管理工作做到位，不能利用贷后管理发现与化解风险，导致信贷资产质量出现了降低的情况，也严重影响了经营业绩。且农商银行信贷风险在每个信贷经营活动中都会出现，这需要在发放贷款后加强监控，并采取全过程风险监控的措施，确保及时查找与解决风险，避免风险为农商银行造成损失。

一、农商银行风险防控的现状

农商银行要想实现稳定与可持续发展，应该注重对自身治理结构进行优化，加强对风险的防控。农商银行要想真正打造成国际一流现代金融企业，最大限度实现自身价值，并将承担的社会责任履行到位，在促进国家经济建设上发挥着更大作用。然而与西方发达国家银行相比，农商银行还有很多不足的地方，尤其是还未建立完善的风险管理体制，具体来说体现在下面几点：第一，未设置风险管理委员会，不能让金融风险得到有效防控，也缺乏较强的针对性，经常出现头痛医头、脚痛治教、有病无病一起服药等问题，农商银行在法人治理结构上也不完善。第二，横向管理体制不完善，为董事会控制带来不利因素，农商银行刚好采取分行为主体的横向管理体制。第三，农商银行在风险防控上还未做到位，方法较为落后，如在市场风险上缺乏科学的定价信用，不能对市场风险与信用风险进行分离，也未对原有业务制度与规范进行改革，不能进行独立专险管理，且风险管理专业化水平也不一样^[1]。此外，农商银行风险量化技术也很落后，在信用评级体系上显得不够科学与合理，在客户信用评级上尚处在初级阶段。

二、农商银行加强风险防控的措施

1.树立正确经营管理观念

第一，应该形成正确的竞争观念，随着市场竞争程度的日益加剧，农商银行在开拓市场的过程中，不能为了吸引客户而随意、无底线发放贷款，要注重其中容易出现的风险。在竞争压力下，农商银行应该始终保持审慎，要将对信贷的规范管理放在重要位置，为了提升信贷管理水平，应该注重对体制的健全与完善，在整个贷款的过程中建立起规范、科学的流程，让贷款更加安全^[2]。农商银行要想实现自身竞争力的提升，应该加强对金融产品的创新，实现工作效率的增加，对服务水平进行改善，尤其是要注重广告宣传，并发挥出品牌的优势，这样才能防止陷入到恶性竞争中，减少自身的风险。第二，农商银行要加大信贷风险防范力度，在信贷管理观念上加强创新，需要改变以往存在的“重数量轻质量”的理念。农商银行在当前竞争环境中要想获得更大发展，很多时候只注重贷款总量，导致在一定程度上忽视了贷款质量。从而引起了各种信贷风险。贷款总量对农商银行规模影响很大，而贷款质量则关系着农商银行的效益和安全，只有提升贷款质量，才能减少损失，并实的提升，经营更加安全，实现高效稳定发展。

2.提升全面风险管理能力

在经营转型的过程中，让农商银行面临着更大的考验，同时也对其经营发展提出了更严格要求。农商银行在经营转型的过程中，将逐步进入不熟悉的业务领域，期间存在着很多不确定性，也容易引起各方面的风险。第一，随着国家经济发展方式的转变，产业结构也得到进一步改善，尤其是在房地产市场上加强了市场调控，对地方政府融资平台进行了清理与规范，商业银行融资平台、房地产和产能过剩行业贷款上，其更容易发生信用风险。针对这种情况，农商银行应该主动出击，结合地方政府融资平台、房地产及产能过剩等行业特点，在信用风险上加强管控，将贷后日常管理工作做到位，避免出现风险，确保资产质量实现提升。第二，农商银行应该切实增强风险防范意识，充分意识到信贷投放所造成的不良贷款反弹风险。风险管理部门要高度重视对风险的控制与防范，逐步朝着经营与管理风险上转变，不能只关注风险管理，还要尽快转变为平衡“资本、风险和收益”，真正走上资本集约型道路。

3.加强农商银行内部管理

第一，注重健全内部机构，消除风险管体系多元化风险。要加强独立于农商银行之外的组织体系、内控制度和风险管理体系等管理与监督，确保能够满足现代银行经营管理要求。通过采取这样的措施，能够让农商银行治理结构更加健全，在增强金融风险控制能力的同时，让业务得到有效的拓展。第二，消除分账核算风险，让农商银行发展更加稳定。要全面掌握农商银行业务开展状况，将营运标准统一下来，提升核算操作标准化水平，将各项成本费用分摊比例明确下来，让银行收入与经营成本得到准确核算，将业务经营状况得到全面、真实和客观的体现，为农商银行发展与壮大创造良好条件^[3]。第三，农商银行要将资金、网点等方面的优势发挥出来，对资金运营渠道进行拓展，在大力发展小额信贷业务的过程中，也应注重对“批发业务”的发展，不能直接面对企业开展信贷业务，而是采取把资金批发给其他金融机构做直接银团贷款或间接银团贷款，这样能够获取利差。此外，当前农商银行网点遍布城乡，这为中间业务的发展创造了良好机遇，常见的有代理保险、代理水电费、代发工资和代缴税款业务等。

4.加强操作风险防范

农商银行要将风险缓释技术的作用发挥出来，这样有利于防止出现操作风险，并采取优化业务结构、转变市场定位和创新金融产业等措施，消除出现的风险。针对交易差错、记账差错等可以减少的操作风险，更应该将防控措施做到位，避免出现操作风险，并以风险检测报告与控制等工作为基础，将风险评估工作做到位。要注重积累更多的操作风险数据，做好内部操作风险损失数据汇总工作，并加强对外部操作风险数据的收集与汇总，不断完善操作风险数据库，通过对内外部操作风险损失数据的积累，在定性与定量分析以后，能够提升风险评估水平^[4]。此外，农商银行应该增强全体工作人员的风险意识，让他们对风险管理的认同感得到增强，充分意识到风险管理的重要性，这项工作与自身密切相关，需要承担起相应的责任，才能让每个部门与员工行为更加规范，工作更加认真，能够自觉、主动消除风险，避免风险为农商银行发展带来不利影响。

三、结语

总之，在我国现代经济的发展过程中，农商银行发挥着极其重要的作用，其风险是否得到有效的防控，对整个国民经济体系的稳定和安全影响很大。这要求农商银行不断对风险管控机制进行完善，提升对风险程度的认识，能够真正做好各项风险管理工作。同时农村银行还要加强对风险管理制度的创新，对自身治理结构进行优化，尽快形成完善的风险管理组织体系，这样才能及时查找并消除存在的风险，为农商银行的进一步发展奠定良好的基础。

参考文献：

[1]周理.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中国市场，2018.(21):60-61

[2]郝墨缘.商业银行信贷风险控制分析[J].经济研究导刊，2018.(20):143-144

[3]刘昕.浅析我国商业银行信用卡风险管理[J].商场现代化，2018.(11):146-147

[4]王家泽.后金融危机时期城市商业银行风险管理策略[J].