张春霞

（陕西洛川农村商业银行股份有限公司，陕西洛川  727400）

作者简介：张春霞（1977--）女，陕西清涧人，支行行长，职称中级经济师。研究方向：农村商业银行面临的困劲及未来发展方向，或农村金融如何规避风险等。

一、我国农村商业银行现状

1.农村商业银行仍然是农村金融服务的主力军。在全部金融机构中，农村信用社机构（包括农村商业银行和农村合作银行）在整个经济中的作用不可忽视。在涉农贷款占比中，2016年末，在全部金融机构中，其中，农业贷款占比为66.8%，农村贷款占比为31.4%，农户贷款占比为55.9%，在农村金融服务中充当主力军。

2.中西部农村商业银行不良贷款率有升高趋势。从东中西部地区分布来看，发现2018年在西北、东北、华北等地区不良贷款率高，其他地区相对稳定。22个省份中，不良贷款率排名前五的是贵（19.54%）、河南（11.57%）、辽宁（4.95%）、山东（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、沪、粤以1.5%的不良贷款平均率，处于行业不良贷款的较低水平，同时在东部地区的不良贷款余额和比率都有所下降，中西部地区的不良贷款余额和比率都升高了。

3.农村商业银行涉农信贷逐年递增。在农村商业银行中，金融资金投放力度很大，贷款不断增长。涉农贷款方面，以19.23%的增长比率，从2008年（69124亿元）到2016年（282336亿元）增加了213212亿元;农村贷款方面，以19.44%的增长比率，农村金融机构“抽水机”的作用有了明显减弱。

4.受到互联网金融的严重冲击。目前互联网金融展现出了多样的灵活的金融业务，备受农民客户欢迎，这给农村商业银行带来了较大冲击。第一种是第三方支付。互联网生活的极大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司依托银行账户为基础将银行卡绑定到移动支付软件上，实现收付结算功能。腾讯的微信支付以及阿里巴巴的支付宝支付，两者共占据了市场99%的份额，并由此还衍生出众多附加服务，如投资理财，花呗、借呗等。第二种P2P网贷指的是借助互联网平台的财务公司通过发布一定利率条件的信息寻找愿意借款的人群及给有需要贷款的人群，通过中间人的角色完成交易并收取服务费的模式。第三种是众筹模式。创业者发布需要筹资的项目，将人们筹集的资金通过众筹平台交给发布者，通过审核之后，后期在平台上展示或分享进度和成果。

二、影响西部农村商业银行发展的因素

1.西部经济发展。我国东西部差距大，城乡差距大，这是影响农村商业银行发展的经济因素。第一，经济实力，农村商业银行开展业务的基础条件是宏观经济状况，它会直接影响农村商业银行的经营状况。第二，投资规模，增加投资规模的主要途径是提高固定资产投资，它的主要融资方式是商业银行贷款的间接融资，这将使农村商业银行增加贷款业务，促进农村商业银行经营效率的提升。

2.发展战略因素。发展战略包括银行规模和资源配置两个方面。银行达到规模经济状态时会使单位运营成本下降，单位收益增加;农村商业银行规模的不断扩大，会引发农村商业银行的规模不经济，促使其交易成本增加，损害农村商业银行的利益。

3.经营管理水平。银行的经营管理水平包括资本水平和资产管理，高资本水平能够促进农村商业银行的稳健经营，提高抵御风险的能力;资产质量高有利于降低风险，提高经营效率，高不良贷款率会降低农村商业银行的获利能力，增加经营风险。

4.职工创新能力。金融创新是促进农村商业银行突破传统盈利模式的有效途径，提高创新能力有利于拓宽盈利渠道，增加新的应用技术，提高利润，促进农村商业银行的发展。现阶段，农村商业银行的收入仍然是以利息收入为主，通过创新能力的提升，会改变以利差利益为唯一收入来源的传统模式，带来盈利渠道的扩展，降低交易成本，对农村商业银行经营效率的提升起到促进作用。

三、农商行管理创新的时代意义

农商银行的总体经营管理活动都离不开财务管理工作，想要在竞争中立于不败之地，必然要对财务管理工作进行强化。从银行现实状况出发，让财务管理工作变的更加精细，实现银行风险防控能力的提升，顺应时代发展潮流，面对市场环境的影响和冲击，逐步增强自身发展的持续性和稳定性。

1.提升农商行的适应能力。农商行管理工作的创新可以让农商银行对外部经营环境变化进行很好的适应。农商银行等中小金融机构逐步丧失了既有的本地优势，农商银行作为地方金融机构，通常和地方政府联系密切，对地方经济产生了极大的影响。

2.最大可能的获取价值。农商行管理工作的强化能够让农商银行尽可能多的获取价值，价值最大化既体现于，银行或取代了最大的经济效益，也体现于农商银行尽可能的优化其日常经济管理活动，在银行经营和发展过程中，实现了安全性、流动性和盈利性完美结合。

3.风险应对能力的提升。对风险防控机制进行完善和创新，帮助企业对多种经营风险进行有效的防控和应对。对于农商银行这类特殊企业而言，其在经营过程中，势必要遭受多种风险的挑战与威胁，就整个银行而言，财务管理在其所有管理工作中占据了基础性地位，其职责主要体现在制定企业决策，业务核算、经营绩效考评和业务发展前景预估等方面。

四、农村商业银行转型发展之路

1.坚持“支农支小”市场定位。农村商业银行多年的发展逐渐构成农村金融的发展主力，基于“三农”发展政策，构建小微企业、社区金融服务等独特的市场领域。这是农村商业银行大后方和战略底线，应坚定不移地坚持。在中央指导下，振兴乡村发展，实现现代化金融体系，构建完整的农村商业银行发展道路和发展规模，对增加农民收入方面具有巨大潜力。农村商业银行在制定战略计划时，应发挥主战场作用，基于农村市场.提升服务水平，重视三农发展，振兴农村经济。另一方面，做好金融资源分配工作，保障各个区域的资源分配科学合理，优化城市金融市场资源和发展结构，探索一条发展农村商业银行的有效途径。做好城乡市场规划，加强城镇特色和精细化水平，提升农村市场的主导性和规模性，并促进和补充彼此两个市场，从而坚持市场定位。

对农村商业银行来说，科学有效地发展中小企业金融服务业务有助于增强自身的可持续竞争优势。由于钢铁、能源等行业出现了产能过剩的情况，与这些行业有关的银行传统大客户的信贷需求也在不断萎缩，同时信贷风险也逐渐加大。银行将信贷资源投向由中小企业发展扩大起来的成长型企业中还将获得进一步发展。并在该过程中成为成长型企业客户的忠实伙伴，为银行建立了长期竞争的有利优势。

2.加快风险管理制度建设。新时代，加强风险管理，保持风险底线，是农村商业银行可持续发展的重要前提。首先，要做好风险管理工作，完善地方领导，省信用联社行业负责人和公司制股东管理的制度，有效规避风险，确保农村商业银行的稳定发展。其次，农村商业银行要做好职能结构，为风险管理提供组织基础。例如，农村商业银行可以建立完善的审查和贷款分离模式。在这种模式中，信贷部门将全面系统地掌握有关客户的情况，做好客户信息记录评估，并据此确定信贷额度。评估后，农村商业银行执行有关信贷协议，担保等程序。最后，要全面推进风险管理体系建设，完善管理机制，提升风险管控水平，构建风险控制流程，明确各个环节的风险预防、评估操作，覆盖更多业务经营和管理，提升员工风险管理和防范意识，规范管理金融活动，按照规定形成良好氛围。

3.实现经营目标的转型。农村商业银行必须紧跟时代发展步伐，调整业务模式，明确农村商业银行发展的规律，从宏观、微观角度精确分析金融发展道路，结合扶贫、乡村振兴政策，构建一致的可持续发展目标，发挥“一带一路”作用，做好振兴乡村经济工作，以精准扶贫为辅，积极支持国家“三农”战略服务农村经济发展，积极支持农村工业化发展，走现代化农村发展道路，利用金融杠杆，稳定金融发展，实现基层改革，重点落实试点管理，提升融资机制管理效率;走产业化发展道路，发展乡村旅游产业，重视农产品加工企业的发展趋势，不断扩大经营范围，优化客户结构。转型发展农村经济结构和发展模式，提升发展质量，扩大发展规模，追求更高、更强的发展模式，坚持长期发展效益，科学分配和管理资源，做好发展规划，改变传统的发展模式，提升发展效率，获取更大的效益。

总之，认识清楚农商行的发展现状及影响银行发展的因素，积极探索农村商业银行转型发展之路，有助于农村商业银行坚定既定的市场定位，执行既定的发展战略，实现各项经营管理目标，完善经营理念，实现差异化发展和均衡式发展，提高市场竞争力和服务实体经济的能力。